【行业观察】信用增信视角下看金融如何助力民营企业发展

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作者｜王颖供职于中国人民银行喀喇沁旗支行， 赵明雪供职于中国人民银行赤峰市中心支行

责任编辑｜杨琪

编者按

作为社会经济发展的重要力量，民营企业在稳定增长、促进创新、扩大税收、带动就业、改善民生等方面发挥着重要作用。为破除制约民营企业发展壁垒，为其发展创造广阔市场空间，近年来，党中央、国务院出台一揽子政策措施，持续推进“放管服”改革、优化营商环境，民营企业获得的信贷支持力度不断加大。本文以内蒙古自治区赤峰市喀喇沁旗为例，介绍了该地区金融机构通过融资增信等手段支持民营企业发展的实践和经验，并针对目前金融促进民营企业发展存在的挑战，提出相关对策建议。

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喀喇沁旗民营企业发展现状

稳增长、促就业，经济指标持续向好。2022年，内蒙古自治区赤峰市喀喇沁旗生产总值完成108.6亿元，增长1.3%，社会消费品零售总额完成32.1亿元，增长0.1%，城乡常住居民人均可支配收入分别为35167元和16222元，同比分别增长5.9%和8.4%。截至2023年4月末，喀喇沁旗民营经济市场主体总量达1.96万户，从业人员达4.9万人，注册资本371.3亿元，占喀喇沁旗全部市场主体的96%，民营经济市场主体实现增加值62.12亿元，占喀喇沁旗GDP的62.5%，实现税收2.35亿元，占全旗总税收的54.27%。

重点企业带动效应明显，区域特色不断凸显。一是肉鸭产业全产业链形成。在内蒙古九牧合农牧科技有限公司、内蒙古连盛农牧业科技发展有限公司等重要企业的带动下，肉鸭产业年饲养量达3500万羽，全产业链已经形成闭环，产值达50亿元。二是中蒙药材产业基础牢固，标准化不断提升。在赤峰荣兴堂药业有限责任公司、内蒙古蒙缘堂药业科技有限公司等重要企业的带动下，中蒙药材产业种植面积稳定在10万亩以上，综合产值达30亿元，中蒙药材标准化生态产业园顺利建设。三是设施蔬菜硬果番茄创收能力不断提升。在北京双通惠禾农业科技发展有限公司喀喇沁旗分公司、内蒙古地拓农业科技有限公司等重要企业的带动下，设施蔬菜硬果番茄产业种植面积达10万亩，综合产值达30亿元，待赤峰宏福现代农业产业园全面建成后，喀喇沁旗农民平均每人能增收1万元。

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信用支持民营企业发展的情况

信用类产品不断增加。一是纯信用类信贷产品占比提升。截至2022年4月末，以喀喇沁旗辖区金融机构主推产品来看，除政策性银行外，辖区8家金融机构主推的信贷产品总计约74种，其中纯信用类贷款达22种，较2022年同期增加了6种，占比29.73%，同比提高了11.55个百分点。二是信用方式参与的信贷产品不断增加。在辖区8家金融机构现有的信贷产品中，可以采取信用方式的信贷产品（不包含纯信用类信贷产品）有20种，较2022年同期增加了8种，占比27.03%，同比提高了13.39个百分点。

信用类贷款占比不断增加。一是信用类贷款余额占比增加。截至2023年3月末，喀喇沁旗辖内金融机构各项贷款余额为114.12亿元，同比增长5.75%，较年初增加7.94%。其中，信用贷款余额为39.96亿元，同比增长40.6%，占全部贷款余额的35.02%，同比提高了5.93个百分点。二是信用类贷款投放额增加。2023年第一季度，喀喇沁旗金融机构累计发放贷款38.17亿元，同比增长了29.76%，其中累计发放信用贷款17.05亿元，同比增加7.11亿元，占全部累计发放贷款的37.54%，同比提高了9.13个百分点。

金融支持民营企业“累放增、余额减”。一是企业类信用贷款累计发放额度增加。2023年第一季度，喀喇沁旗累计发放企业类（本文企业类贷款为大中型企业和普惠小微企业贷款合计数）贷款17.54亿元，同比增长29.76%。其中，信用类贷款累计发放6.68亿元，同比多增了4.98亿元，占全部企业类贷款累计发放额度的37.54%，同比提高了9.13%。二是企业类信用贷款余额降低。截至2023年3月末，喀喇沁旗企业类贷款余额为47.37亿元，同比增长2.26%。其中信用类贷款为17.56亿元，同比减少了1.25亿元，同比减少6.64%。

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融资增信支持民营企业发展所面临的挑战

民营企业经营模式有待完善。民营企业多为小微企业，企业员工多为家庭成员，导致小微企业在经营管理上相对宽松，企业经营模式以道德、信任为主，在企业经营决策上，缺乏计划和管理。因此，此类企业在持续经营和扩大生产规模等方面，存在先天弱质性，即使有意愿向正规、科学的经营方式转型，也存在诸多障碍。

财务处理和信息披露需要规范。受资产规模限制，民营企业为控制成本支出，在财务资金投入上相对匮乏，会计往往为兼职人员，财务处理方式单一、财务软件也欠缺，这使得企业的财务信息不甚规范。在企业进行融资活动时，投资者对企业经营状况信息的匮乏，对于投资者来说，缺少说服力。

民营企业信用融资规模需扩大。一是民营企业自身抗风险能力较弱，经营不善、停产状况发生概率较大，金融机构投放信用贷时存在顾虑，“不敢信用贷”。二是虽然金融机构均落实尽职免责相关规定，但是对不良贷款追责力度较大，基于业绩与薪酬的风险考核指标考虑，以及严厉的处罚力度顾虑，对民营小微企业客户趋于谨慎，影响信用贷款的投放，导致信贷员“不愿信用贷”。三是基于风险考虑，民营企业处于发展阶段，部分金融机构为控制不良贷款规模，导致金融机构对民营企业“不能信用贷”。

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金融助力民营企业发展的对策建议

提升民营企业信用意识。地方政府、金融等有关部门，要定期对民营企业负责人和财务人员进行培训和宣传，发放政策汇编等有关资料，有计划、分专题、有针对性地普及金融知识、融资工具、政策法规，筑牢信用根基，不断完善企业内部治理结构和财务制度建设，提升运用新兴融资工具的能力，逐步形成各级各类企业“懂金融、重金融、用金融”的良好氛围。

加强民营企业自身建设。一是强化民营企业内部管理，建立健全各项内部管理制度，提高管理水平；树立规矩意识，强化制度执行力度。二是加强财务管理，自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。

金融机构加大力度落实“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。一是金融机构要坚持审核第一还款来源作为民营企业信贷投放的重要参考指标，要筛选出主营业务突出、财务稳健、经营者信用良好的企业，合理提高信用贷款比重，支持具有发展潜力的民营企业。

二是要充分发挥应收账款融资服务平台作用，依托产业链核心企业，依据真实的交易信息，为其上下游企业提供应收账款融资等服务，扩大民营企业信贷支持力度。

三是金融机构要不折不扣落实“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，加大正向激励力度。建立健全差异化考核和激励制度，以业务费用支持、资金奖励等方式调动信贷员服务民营企业的积极性，同时，要不折不扣落实“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，真正降低信贷员认真履行职责后仍出现不良货款后而被问责的风险。

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