中国人“没钱了”？4月住户存款减少1.2万亿，老百姓的钱都去哪了

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中国居民的“金钱观”一直比较保守。在很多情况下，中国居民喜欢把钱存起来，需要时取出来。特别是钱存银行有一定的利息可得，这也促进了中国居民“存钱”的习惯。2008年的时候，中国储蓄率更是高达56%。放眼望去，时至今日我国依旧是全世界储蓄率最高的国家。

但这其中有一个现象值得我们注意：我国虽然是存款率最高的国家，但存款率相比10多年前却出现了大幅下降。数据显示，截止2022年上半年，我国储蓄率仅为36%，这就导致了国内银行业经常出现“钱荒”现象。不难发现，近些年来很多地区性银行为了吸引存款而针对性推出了诸多优惠，但即便是如此，仍然无济于事。

5月11日，中国人民银行发布的最新数据显示，4月份人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。也正因如此，不断有消息传出，我国居民“没钱了”。

此前，曾有报告显示，我国约有5.6亿人存款为0。这样的情况，似乎和我国“储蓄大国”的称号有些格格不入，也有不少人对此持怀疑态度。但事实上，这一情况并不是夸张，如今很多人非但没有存款，反而还负债累累。按照一般逻辑来说，既然国人收入一直处于不断上升的状态，但为什么这些年我国储蓄率却呈现大幅下降的趋势？老百姓的钱都去哪儿了呢？

事实上，我国居民存款金额“放缓”是受到多方面因素的影响。首先，我国居民收入增长放缓，直接导致存款金额放缓。受“黑天鹅事件”影响，今年上半年，各企业停工停产，经济整体下行。虽然随着事态的有所缓解，经济正在复苏，整体来看，较去年同期实现了增长。但从整体增速上来看，却远未达到之前的预期，老百姓们的收入增速自然也有所放缓。居民收入多少，直接印象着居民的存款数额。

其次，随着资本市场稳定、理财产品净值回升，居民投资理财意愿逐步恢复，部分存款回流到资本市场、理财市场。数据显示，截至2022年底,银行理财市场存续规模27.65万亿元。近期黄金价格上涨较快，部分居民还加大了对与黄金相关的资产配置。

同时，这也与一段时间来存款利率不断下行有关。据银保监会披露，2022年4月，国有大行和股份行下调了存款利率，主要下调的是大额存单利率；5月，部分中小银行跟随下调长期存款利率；9月，国有大行集体下调存款利率，部分股份行同步下调，以缓解净息差下行压力。2022年底，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降17个基点，为历史最低。

随着大额存单等业务利率的持续走低，很多储户只能纷纷选择出逃，把资金投入到利率较高的金融理财产品之中。虽然这类理财产品具有一定风险，但耐不住“高利率”的吸引，人们在银行的存款也随之越来越少。

第三，超前消费使得很多家庭“无钱可存”。我们知道，现代绝大部分的年轻人，或多或少都有超前消费的行为。比如最明显、最为普遍的，就是各种的房贷以及车贷。在房子价格高企的今天，年轻人想要买房结婚或者改善孩子教育，只能通过分期、贷款的方式去实现，绝大部分人都面临着长达20年甚至30年时间的房贷。

据央行发布的数据显示，我国家庭负债总额，已经达到了51万元左右。而房贷，正是家庭负债的主要构成，有75.9%的居民家庭都将负债用作于购房。而这也就引发了一大怪象：很多人虽然看似拿着很高的薪水，住着价值数百万的房子，但在光鲜的背后，却背负着巨额债务，承受着巨大的压力。这些沉重的债务反映到市场经济中，就是当下我们看到的储蓄率下降的原因。

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