中小银行要“补血”，更要“造血”

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3月30日，内蒙古成功发行200亿元中小银行专项债，募集资金将用于支持26家中小银行补充资本。近期，还有黑龙江、广西等地相继披露中小银行专项债进展。业内人士认为，中小银行的资本补充渠道较为有限，资本补充压力较大，中小银行专项债会进一步发挥补充资本的作用。

衡量一家金融机构抗风险能力的重要指标之一，就是资本充足率。所谓资本充足率，就是指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最后偿债能力。按照银保监会披露的数据，截至2022年四季度，城商行资本充足率为12.61%、农商行资本充足率为12.37%，低于大型商业银行、股份制银行的资本充足率。大型商业银行、股份制银行中，除极个别之外，大多资本充足率在15%以上。

大型商业银行、股份制银行资本充足率高的主要原因，是他们的盈利能力强、利润水平高，补充资本金的条件好，有很足的自我“造血”功能，可以随时通过实现的利润补充资本金。譬如六大国有商业银行，按照他们3月31日刚刚发布的业绩公告，实现归母净利润达到了‪13482.96‬亿元。若按照一年365天计算，这6大国有商业银行相当于每天赚36.94亿元。这样的盈利能力和水平，当然可以及时补充资本金了。

相反，中小银行的盈利能力就明显不足了，实现利润也大大低于大型商业银行和股份制银行，补充资本金的能力就显得很弱。一方面，这些中小银行很多脱胎于城市信用社、农村信用社，原本就资产质量不高，加服务的范围和对象也比较有限。而在发展过程中，为了帮助地方政府防范金融风险，还兼并吸收了一些村镇银行，从而导致银行的资产质量进一步下降，服务能力也进一步减弱。自然，抗风险能力也会进一步降低。

在中小银行面临资本充足率不足，而自身补充资本的能力不强的情况下，通过发行中小银行专项债来补充资本，是可行的，也是符合当前实际情况的。因为，中小银行既面临着资本充足率不足的风险和问题，也承担着为地方经济发展、特别是中小微企业与农村经营者提供资金支持的重任，如果中小银行出现风险，对整个金融系统的影响是非常大的，对金融支持经济发展的作用也会产生极为不利影响的。

问题的关键在于，单纯依靠发行中小银行专项债来补充资本，显然只是权宜之计，而非长久之策。这种靠外部“输血”、“补血”的方式，可以暂时缓解中小银行资本充足率不足的矛盾，可以让中小银行暂时获得继续支持发展的能力，但是，从长远来看，过度“输血”、“补血”，也会造成中小银行自身“造血”功能的减弱，使中小银行的肌体更加难以自然应对外部环境的变化，特别是难以经受风险的考验。中小银行要想抵制各种风险，进一步提升对经济社会发展的服务功能，最根本的还是要通过改善经营条件、提高经营能力、防范经营风险，增强自身的“造血”功能。

很显然，对中小银行进行重新定位，特别是业务拓展过程中的方向和重点，是极其重要的方面。要知道，很多中小银行的经营效益不佳，风险加大，与前些年也大规模进入到支持房地产开发、地方基础设施建设等方面有密切关系，亦即大量的资金被房地产开发企业和地方政府融资平台等占有。如果开发企业和政府融资平台运转正常，矛盾还难以发生。一旦房地产市场陷入低迷，政府融资平台融资难度加大，风险也就出现了。眼下的问题，与这方面的失控有着密切关系

而影响中小银行抗风险能力的另一个重要原因，就是地方政府给中小银行增加的“风险压力”，亦即村镇银行等的风险化解，也使得部分中小银行背上了非常重的包袱，经营能力减弱，盈利水平下降，自然，也就没有补充资本的能力了。这样的问题，需要监管层加大监管力度，最大限度地减少中小银行背这样的包袱，中小银行没有能力背，也不能背。村镇银行等的风险，只能地方政府去化解，而不能让中小银行“背锅”。

当然，中小银行管理体系比较混乱，监管不到位，内控机制不健全，经营过程中的错误决策、盲目决策、冲动决策现象比较严重，也是导致中小银行经营效益较差、盈利能力不强很重要的方面。有些中小银行为了规模，还盲目向全国各地扩张，结果导致贷款滥放滥发现象，也使得部分中小银行资本充足率快速下降，风险加大。因此，必须加大监管力度，控制中小银行的扩张步伐。

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