农行在“稳”中进击

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在穿越历史周期的稳健增长中，淬炼大行本色

来源：轻金融 作者：尚志科

在银行业历史长河中，不同的银行起起落落，稳健经营是最终成为“百年老店”的不二法门。

要守好稳健经营这一长期生命线，并不容易。这需要银行以长期战略眼光和定力，无论是顺周期还是逆周期，始终能坚持高质量、可持续经营理念，锻造穿越历史周期的生命力。

2023年以来，全球银行业风险事件层出不穷，给银行业稳健经营敲响了警钟。难能可贵的是，反观我国银行业，以国有行为代表，一如既往坚守稳健经营原则，保持了高质量发展势头。

其中，无论是信贷、融资增量创新高，还是净利润、营业收入、中收增速均居同业前列；无论是对公、个人客户存款增量均创新高，还是手机银行月活客户数保持同业第一，2022年农行都表现出了十足的韧劲和稳健。

这背后，是农行坚持“以人民为中心”的金融价值取向，坚守服务实体经济、服务民生的初心使命，统筹业务经营和改革创新，不断激活内生增长动力，交出了一份亮眼的高质量发展答卷。

01

锻造穿越周期的生命力

大象起舞，更精彩。

相比“船小好调头”的中小银行，规模、体量巨大的国有大行，通常被认为转型难度更大。但近年来的实践表明，国有大行转型改革更坚决、力度更强大。

农行就是大象起舞的代表。2022年，农行始终坚持“稳字当头”，积极把握市场和消费回暖机遇，经营业绩体现出超强的韧劲，多个主要经营指标创出历史新高。

首先，是信贷与融资增量创新高，2022年末农行贷款总额19.8万亿元，增速15.1%，增量达2.59万亿元；其次，是对公与个人存款增量均创历史新高，对公客户存款余额9.0万亿元，新增1.03万亿元；个人客户存款余额15.0万亿元，新增超过2万亿元。

从贷款与存款新增量创下历史新高可以看出，农行的主要业务经营已经进入到新一轮发展快车道。

稳健而不失进取。面对不确定性和各种挑战，农行主要财务指标保持韧性，2022年末，农行总资产达33.9万亿元，比上年末增长16.7%；实现净利润2587亿元，增速6.9%，加权平均净资产收益率11.28%，资本充足率为17.20%。

同时，农行还保持了优异的资产质量。2022年末，农行不良贷款率1.37%，下降0.06个百分点；信用卡不良率1.23%，保持可比同业最优；拨备覆盖率达到302.60%，稳居四大行第一。

一系列稳健表现背后，源于农行坚守高质量发展这一主题，统筹业务经营和改革创新，以及坚持“以人民为中心”的金融价值取向，对客户需求、市场变化的敏锐把握和快速响应能力，对公、零售等各项业务齐头并进，并通过数字化创新为业务注入强大动能。

“回望2022年，坚持服务实体、携手前行，是我们稳健行远、高质量发展的最大底气；坚持稳中求进、守正创新，是我们穿越周期、持续增长的关键所在。”农行董事长谷澍在2022年年报致辞中表示。

农行通过沉稳运营、扎根实体的战略，从客户服务、深化数字化转型、防控风险、内部变革等方面不断推动大象起舞。

02

“新对公”展现大行责任担当

全球各大银行之间的竞争，越来越集中在综合实力的比拼上。对公业务，就是一家银行综合经营能力的重要体现。

近年来，随着绿色金融、普惠金融、乡村振兴、低碳经济、高技术制造业等新兴行业高速增长，以及国家区域发展战略的快速推进，为银行对公业务带来新的增量空间。

紧跟国家重大战略和实体经济重点领域，是对公业务保持生命力的根本。2022年，农行在多个领域都迈出了坚实的步伐，实现了新的飞跃。

先来看乡村振兴，这是农行的“金字招牌”。

农行坚持把服务乡村振兴、促进农民农村共同富裕作为各项工作的重中之重。实际上，农行已经连续两年在服务乡村振兴全国性金融机构考评中获评最高档“优秀”。

通过把“三农”作为稳健发展的基石，农行加快往乡村振兴、农业农村现代化倾斜金融力量，截至2022年末，农行乡村振兴领域贷款余额7.3万亿元，新增1.1万亿元，贷款新增也创下历史新高。

把金融服务资源投入到实体经济和重点领域最需要的地方，一直是农行积极践行的。2022年，农行大力支持现代产业体系建设，制造业贷款余额新增5550亿元，是2021年增量的2.04倍，中长期贷款增速更是达到了52.8%。

科创企业是经济发展的未来之星，农行积极打造“投、贷、服”一体化的科创企业综合金融服务体系，2020年起陆续设立16家科创企业金融服务中心，2022年末战略性新兴产业贷款余额达1.24万亿元，较上年末增加超3800亿元。

小微企业、个体工商户、农户等普惠小微客群是经济发展中更有活力的群体。农行进一步下沉，着力做好普惠小微金融服务，普惠金融领域贷款余额2.57万亿元，新增5646亿元。

除了重点支持上述领域，农行还全面服务京津冀、长三角、粤港澳等重大区域发展战略，2022年新增对公贷款超过1.2 万亿元，对公客户达936万户，新增77万户。

这一系列对公金融信贷倾斜以及高增长的数据背后，是农行不断培育数字化转型新动能，构建一体化服务新模式的“新对公”强势布局。而终点剑指“高质量发展”，扛起大行责任。

03

更强零售：零售核心指标全面领先

以前，银行对公与零售经历过“此消彼长”的阶段，而现在对公与零售不可偏废，缺一不可。构建强大的零售金融竞争力，是塑造银行跨越周期生命力不可或缺的要素。

但零售银行转型之所以难，在于并非一日之功，而是细水长流、日积月累的过程。对很多银行来说，建立真正的零售战略机制并不容易。

作为拥有8.6亿个人客户、保持规模最为庞大零售客户量的银行，农行零售战略的一举一动都备受市场关注。在零售业务“一体两翼”发展战略、“大财富管理”和数字化转型之下，农行各项零售经营指标全面领先。

我们从中列举一些有代表性的数据：

• 私人银行客户达20.0万户，私人银行AUM达2.2万亿元，增速19.6%，增量、增速均居可比同业领先；

• 个人贷款余额7.55万亿元，新增4281亿元，增量连续三年保持同业领先；

• 个人住房贷款余额5.35万亿元，新增1043亿元；个人消费类贷款余额8414亿元，新增389亿元；信用卡贷款余额6477亿元，新增209亿元，增量居可比同业领先。

零售大战，农行可谓打得漂亮，各项指标高成长性突出。更为关键的是，得益于零售战略的稳步推进，农行零售竞争力不断提升。

具体来看，一是客户服务能力更加精细。农行建立了客户分层、分群，客户经理分级的“三维矩阵式”服务体系，加上数字化零售的推进，客户精细化服务取得更好实效。

二是“大财富管理”服务更加深入。农行始终坚持“以人民为中心”的金融价值取向，积极实施“存款+财富管理+融资服务”的大财富管理策略，成效明显。2022年末农行个人客户AUM达18.3万亿元，增量1.9万亿元，增量保持同业领先。

三是服务百姓民生更加有力。从全行1.75万个“乡村振兴服务先锋队”，到惠农通服务点乡镇覆盖率超90%，再到同业首批启动个人养老金资金账户开立服务，开户数量走在同业前列。

强零售，也意味着农行在亿万用户心中的地位越来越强。

04

数字化面向未来：指数级增长可期

数字化的突飞猛进为银行业带来了指数级增长的新周期。

数字化创新能力，决定了银行金融服务的覆盖面、服务深度和服务效率，也是提升客户体验、增强核心竞争力、实现可持续发展的关键。

农行善于拥抱变化，以数字化转型驱动生产经营方式变革，构建了同业领先的金融科技能力。

目前，农行已经基本形成了现代化数字银行的基础框架，特别是数据应用在营销和风控领域不断深化，搭建起了数据驱动的客户经营新模式，并在多个领域呈现出新亮点。

一是手机银行用户量稳居行业领先位置。农行发布掌银8.0版，截至2022年末，农行个人手机银行月活客户数（MAU）达1.72亿户，存量、增量均保持同业领先；企业网银和企业掌银活跃客户数增速分别达13.4%和27.8%。

二是数字化服务能力持续提升。“农银e贷”线上贷款余额达到3万亿元，增速42.3%，县域个人手机银行注册客户2.07亿户，智慧畜牧、智慧招投、智慧粮库等涉农场景数超1.5万个。

三是大数据驱动业务发展成效明显。农行坚持“数据”主线，数据驱动经营创新的理念和模式基本成型，推动十大工程框架建设和重点领域加速应用。以大数据、金融科技为支撑的线上贷款余额比上年末增加9054亿元；通过精准识别挖掘的小微企业潜在客户转化率超过30%。

四是金融科技实力进一步提升。2022年，农行完成一云多芯技术栈建设，全面夯实以云计算为基础的科技底座支撑；启动新一代AI平台建设，推动计算引擎性能向百亿级数据运算提升；发布区块链服务框架2.0，深化机器人流程自动化（RPA）在业务领域应用，有效提升业务运营效率。

数字化转型的根本出发点是用户价值，通过为不同类型的客户提供更加个性化、专业化、全面化的金融解决方案，农行在客户心中“C位”银行地位不断夯实。

展望中国银行业的未来，有一个关键词，那就是“高质量发展”大势所趋，时不我待。

在坚守稳健经营的路上，深化服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行的战略定位，既是农行发展的动力源泉，也是农行不断走向强大的保障。

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