“亿企贷”盘活经营数据信用，破解“小微”融资难题

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深圳市汇泰锦纺织有限公司是一家成立于 2001 年的民营企业，一直为国内外知名品牌定制高品质的服装面料，经过多年的诚信经营，拥有稳定的知名品牌客户群体，每年净利润在250-400 万元之间。但是这家企业在疫情期间遇到了前所未有的困难，无论是物流、原料、人工成本的提升，还是商务交流都遇到了困难。疫情持续到2021年，让他们更加雪上加霜的是，以前相对稳定的应收账款账期因为疫期出现了延期，而要保证连续生产，他们每年有近500万的周转资金敞口。但是对于一家民营小微企业来说，拿到传统银行的信贷资金原本就很难，加上疫情的因素，甚至开展尽调都会受影响，放款更是遥遥无期；而一些线上贷款虽然手续简单、放款快捷，但授信额度低，难以满足他们的资金需求。

“汇泰锦”为了周转资金四处寻找适合的贷款产品，在深圳银控供应链管理有限公司的帮助下，对接到了亿联银行的线上小微贷款“亿企贷”。

亿联银行远在吉林长春，是东北首家互联网银行，2017年5月由中发金控、吉林三快（美团）等7家民营企业联合发起成立。作为科技驱动的数字银行，亿联银行在小微金融、农村金融、消费金融等普惠金融服务方面进行了创新探索，尤其围绕小微企业研发了多种场景的线上贷款产品，而且可以做到7×24小时全时在线服务。

与“汇泰锦”相匹配的“亿企贷”，是一款针对B端中小企业，依托真实的贸易背景，围绕产业链上下游企业进行的场景化融资服务。“亿企贷”通过跟踪上游货款的定向支付、下游回款的支付，以及标的货物的储运监管，确保贷款资金应用于企业实际经营，并形成闭环管理，加上企业法定代表人/实控人的连带责任担保，降低资金出借风险。对于有着稳定客户的小微企业特别适合，可以说是用经营数据做背书的贷款，授信额度可达1000万元。

“亿企贷”上线后经过多次迭代，目前有订单融资、应收账款质押融资、薪酬保理融资3个主打产品。针对不同行业、企业的特点，以各种经营数据为依托，帮助广大中小微企业解决融资难题，是创新的供应链金融产品。

通过对“汇泰锦”订单、税收、供货周期等数据的行线上审核评估，亿联银行认为“汇泰锦”经营稳定、信誉良好，一次性给予这家企业500万的授信额度，协助企业在疫情期间保持可控的健康的运营。从2021年底授信至今，“汇泰锦”一直是零不良的优质客户，亿联银行也在此基础上将对“汇泰锦”的授信额度提升至700万元。目前，“汇泰锦”在亿联银行的在贷借据笔数共计14笔，在贷余额550万。

像“汇泰锦”这些原本经营稳定，但因疫情影响，濒于困境的小微企业还有很多。“亿企贷”作为一款2021上线的“小而美”产品，仅由深圳银控供应链管理有限公司单一渠道对接的小微客户就达30余家，在贷余额5000万。产品上线以来，因为数据精准、风控稳健，一直保持着0不良率的纪录。

作为线上贷款，“亿企贷”的优势一是与“深圳银控”这样的线下平台合作，大幅度降低了对异地企业的信息不对称；二是应用了先进的自主智能风控体系，综合多重贸易数据，准确快速地给出信用评估。符合授信策略的客户，只要在线上发起授信申请，通过自动风控信审评估后，就会顺利拿到授信额度；支用也是借款企业依据自身用款需求，随时向亿联银行发起用信申请，十分便捷。

在解决小微企业融资难的道路上，“亿企贷”，虽然刚刚起步，却走得又对又稳，为供应链金融、小微线上金融都积累了有益的经验。2023年，是二十大的开局之年，“亿企贷”会伴随更多的小微企业开启崛起之路。

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