【行业观察】农村支付助推乡村振兴跑出加速度

阅读本书更多章节>>>>

作者 | 景震胜 杨明芹供职于中国人民银行闻喜县支行

责任编辑 | 杨琪

编者按

近年来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，在党的二十大报告中提出，“全面推进乡村振兴”。在实施乡村振兴战略的背景下，农村支付服务不仅在弥补农村金融服务短板、加快农产品流通效率、优化农业产业结构等方面起到积极作用，更是“三农”经济发展的重要保障。本文基于山西省运城市闻喜县农村支付服务现状调查研究，揭示农村支付系统服务面临的困境，并在此基础上提出支付系统服务助力乡村振兴的建议。

01

闻喜县农村支付服务现状

农村金融体系基本情况。闻喜县地处山西省南部、运城市北端，全县共辖10镇2乡，国土面积1164平方公里，184个行政村，总人口35.53万，其中农村人口20.56万人，占全县总人口的57.88%。闻喜县农村金融服务体系主要是由农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、村镇银行等金融机构组成。截至2022年末，闻喜县共设金融网点48个，其中设在农村乡镇所在地的金融机构网点25个，占全县金融机构网点52.08%。从分布情况来看，农村地区支付系统服务形成以农村商业银行为主体、国有农业银行参与，邮政储蓄银行、村镇银行为补充的农村金融服务市场体系。

农村支付服务情况。一是农村支付清算渠道基本畅通。近年来，随着大额支付系统、小额支付系统的推广上线，支付清算业务在县域地区得到了迅速发展，快捷、高效的支付清算体系加速了资金周转，降低了资金风险，大大改善了支付环境。

二是农村支付结算品种不断增加。县域涉农金融机构积极拓展支付结算服务品种，开办银行承兑汇票、银行汇票、农信银实时电子汇兑、农信银全国通存通兑、代发财政涉农补贴和新农保、手机银行、网上银行等结算业务品种，基本能够满足农村居民的金融服务需求。

三是非现金支付工具得到有力推广。涉农金融机构积极开办农民工银行卡特色服务，大力发展网上银行、手机银行和特约商户等业务，同时将银行卡推广与农副产品收购、家电下乡补贴、涉农财政补贴、水电费缴纳、代发工资、学生上学等资金收付紧密结合起来。

02

闻喜县农村支付服务发展存在的困境

农村金融机构资源配置不合理。虽然闻喜县各乡镇金融网点达到了全覆盖，但农村地区的金融机构网点均在设置乡镇政府驻地，一定程度上给偏远乡村企业和农户办理支付系统业务带来了不便。具体来看，全县25个农村地区金融网点中，除农村商业银行在全县各个乡镇均设立了网点，邮政分公司在7个乡镇设立了储蓄网点，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行均只在全县经济最为发达的乡镇—东镇设立了网点，金融机构服务资源布局呈现“重城市轻农村，重县域轻村镇”的失衡态势。

农村基础金融设施供给不足。农村地区ATM设备和POS机具布放不到位，无法满足现有农村经济发展需要，银行卡消费、转账等功能未被充分利用，直接制约了农民工银行卡市场的发展，难以有效满足农村地区对支付清算业务的需求。截至2022年末，闻喜县共布放ATM自动存取款机共87台，其中在农村乡镇配置25台，仅占28.74%，农村人口平均8225人拥有1个银行网点和1台ATM 机，支付需求满足度明显不足。再加上近年来农村金融服务站点数量大幅减少、存量服务站点活跃度不足、服务功能不完整、金融服务品种单一等因素，农村非现金支付工具的推广工作任重而道远。

农村金融服务站点作用弱化。一方面，农村金融服务站点数量下降较多。2017年，闻喜县农村金融综合服务站和助农取款服务点实现了全县行政村全覆盖，但因运营管理不到位、机具更换和行政村合并等原因，近年来农村金融综合服务站和服务站点数量大幅减少。截至2022年末，闻喜县存量农村综合金融服务站和助农取款服务站点498个，较2017年减少了35.58%。

另一方面，存量服务站点活跃度不足。以作为农村金融主力军的闻喜县农村商业银行为例，随着近几年代办站的撤销，服务站点的业务量大幅萎缩。2022年末，在全县农村金融综合服务站布放的202台助农POS机中，只有118户为活跃户数，仅占58.41%；每户月均交易16.5笔、金额13097元，按照0.2元/笔的交易补助计算，每户月均交易补助仅为3.3元。服务站点活跃度的降低，大大打击了服务站点业主的工作积极性，导致许多服务站点“名存实亡”，无法为乡村客户提供支付服务。

农村地区金融服务发展受阻。一方面，近年来农村青壮年人口外出务工成为普遍现象，农村老年人口更为集中且老龄化程度严重，传统的现金消费习惯在广大农村地区依然占据主导地位，老年人在观念上较难接受新兴支付工具，使得手机银行、网上银行和手机号码支付业务无法得到有效普及。另一方面，农村地区支付服务从业人员服务能力和意识不强，引导客户使用新支付方式的措施效果有限，制约了新兴支付方式的推广、应用和发展。再加上当前电信网络诈骗案件高发，给农民群众使用新兴支付工具带来一定负面影响。支付服务需求不足以及金融服务手段落后，在一定程度上制约了农村支付业务发展。

农村移动支付运用场景较少，弱势群体对新兴支付方式接受程度低。一方面，农村地区移动支付应用场景较少。农村地区公共民生领域和公共场所支付场景相对较少；另一方面，各金融机构的手机银行App均需要到柜台办理签约开通，随着农村人口老龄化程度不断加深，对多数农村居民来说操作不便利，接受使用新兴支付意愿不强。

03

改善农村支付服务的建议与对策

强化巩固农村地区支付体系建设。一是要完善基础支付业务网络。紧密结合地方政府县级以上国土空间规划编制和村庄布局，引导银行机构合理开设、调整物理银行网点建设。

二是根据乡村建设布局和农村客户需求，如历史文化名镇、传统村落、产业园区、移民新村，扩大自助设施布放数量，力争将支付业务基础设施建设纳入当地基础设施建设规划中，提升农村地区支付服务效率，加快涉农资金流转速度。

三是要加快现代化支付网络建设。充分借助农村千兆光网、5G网络、移动物联网规划布局与建设契机，加快推动现代化支付服务渠道和工具在农村地区的建设力度，推动银行大力发展网上银行、手机银行等电子化结算手段，加大农村客户面对面辅导和宣传教育频率，提高广大农村客户群体对电子化支付方式的认知水平和使用率。

四是要探索研究离线支付在农村地区的发展建设模式，解决偏远、信号弱、通讯暂断等情况下的支付结算需求，提升农村地区客户享受现代化支付服务的获得感。

创新引领支付服务站点新模式。在保持银行卡助农取款服务点和农村金融综合服务站覆盖面不缩减的基础上，认真做好两类支付服务站点的运营维护和业务管理工作，加快站点机具更新、功能升级，切实保障农村居民，尤其是老年群体基础性资金支取、汇划需求；深化两类支付服务站点可持续发展水平，提升运营质效，加强与地方政府的沟通联络，及时掌握本地产业发展和经济发展动向，加深与物流园、装备园、产业园、产业基地、产业集群等业态的合作，探索“服务站点进园区”“服务站点＋农牧业”“服务站点＋康养”等新兴发展模式，打通农业农村现代化发展路径上的微观层面结算服务路径。

加强农村支付服务人员网络体系建设。针对农村地域广阔，乡村间距离较远，地形复杂等客观环境影响，立足支付服务向普惠性、包容性方向发展的趋势要求，坚持做好农村支付业务人员队伍建设，构建市、县、乡（镇）、村多级支付业务人员梯队，夯实基层银行网点业务人员专业能力建设。建议引导银行卡助农取款服务点、农村金融综合服务站负责人增强相关支付业务综合素养，积极带动驻村于部、产业带头人、工作队参与到支付业务知识宣传和普及工作中，综合带动农村地区金融知识教育和普及氛围，不断提升支付业务认知和使用水平。

做好乡村振兴重点项目支付服务对接。一是扎实做好助力新型农业经营主体发展。紧密围绕上级行和地方政府关于壮大新型农业经营主体部署，按照乡村振兴政策要求，推动银行机构、非银行支付机构对照地方政府划定的新型农业经营主体名录，逐一对接调研，瞄准资金结算赌点，针对性地提供与生产经营活动相配套的资金结算方案。

二是推进电子支付与数字乡村融合发展。根据《山西省数字乡村发展行动计划（202－2025）》，抓住乡村信息基础设施建设有利契机，推动银行机构、非银行支付机构在乡村数字经济发展中的参与深度、广度，协助农业部门做好重点扶植项目的补贴资金发放工作，有序对接“互联网＋”农产品出村进城工程，丰富支付业务与乡村文化、旅游、创客空间等新兴数字业态的合作内容，加快实现乡村旅游、乡村文化建设与支付渠道的融合建设，充分体现支付服务品牌力量。

三是强化结算账户与农民增收合作紧密度。持续加强个人银行结算账户、支付账户的功能宣传，针对性地向民宿、乡村旅游、体验农业等经营主体开发特定结算优势的结算账户产品，采取手续费优惠、增值金融服务等激励措施，进一步提升个人银行账户开户数量和应用水平；推进各银行实现与财政补贴等转移性支出项目打通跨行结算路径，减轻农户持卡过多负担，降低县域地区银行卡使用风险。引导银行、非银行支付机构向农村实体经济让利，降低县域地区市场主体经营成本，真正让利于农、让利于民。

持续丰富非现金支付工具应用场景建设。紧密围绕各政府职能部门推进乡村振兴安排的各项具体项目，引导和鼓励银行机构、非银行支付机构做好项目任务对接，积极参与到农村地区产业发展和农业现代化建设中。根据“三农”生产、生活发展要求，深入研究和挖掘各类支付工具功能，以支付结算为核心，积极推动延伸性功能发展。

针对县域个人客户，以推动“乡村振兴主题卡”等惠农特色银行卡产品，为零售消费群体提供方便、优惠、安全的结算工具，并配合强化收单市场建设与管理，扩大银行卡受理范围，营造安全用卡环境。

针对涉农企业，积极推进票据业务发展，对接农村龙头企业、优质农产品生产或加工类小微商户等涉农经济实体，实现资金供需双方的资金直接融通，破解农村地区中小微型企业融资难、融资贵问题，注重农村客户交易习惯，提升其体验感，提高票据业务办理流程便利度，提升票据投融资服务实体经济的效率，迅速扩展票据服务覆盖面。

阅读本书更多章节>>>>

本文链接：http://www.kjpai.cn/news/2023-03-22/69664.html，文章来源：王者荣耀，作者：admin，版权归作者所有，如需转载请注明来源和作者，否则将追究法律责任！