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“采取自动续订、自动续费方式提供服务的，应当征得用户同意，不得默认勾选，强制捆绑开通。”这是工信部于近期发布的《关于进一步提升移动互联网应用服务能力的通知》（下称《通知》）中所提。

也就是说，用户使用任何移动互联网应用（泛指手机APP），开通自动续费的功能需其自愿，不能带有强制之意。而现实的情况又是如何呢？

如今，手机承载的功能越来越多，早已不只是单纯的打电话与发信息，特别是移动支付的普及性，使得服务网络化，线上消费趋于大众化。

而保险，自不会成为例外那个，融合广阔的互联网生态，形成互联网保险“新物种”，在移动端的加持下，对外空间变得更加广袤。

不过，“硬币”的另一面是：基于支付工具，有的互联网保险机构希冀于自动续费来增加营收，可却在未征得用户的同意，直接开通这项功能。

01“不给选择”的自动续费 变相强制没商量

以轻松集团旗下的轻松严选为例，一名为”轻松保·600万医疗2021轻症版-升级版”产品是由众惠财产相互保险社作为保险人。

柒财经填写被保险人的个人信息，并进行健康告知，查看重要提示及除外责任，在未开通连续保障计划情况（即自动续保）下，进行投保，页面直接跳转支付页面，且显示按月自动续费，全程并未被要求对自动续费做出选择。

图1/轻松保严选

值得一提的是，当柒财经将该保险产品的自动续费功能关闭后，轻松严选平台显示，“开通自动续费服务，避免逾期断保无法理赔”。此外，在未开通自动续费服务前提下，柒财经缴纳第2期保费，跳转到支付后发现，仍被开通自动续费功能。

图2/轻松保严选

图3/轻松保严选

而另一家互联网保险经纪平台——水滴保是否以强制自动续费的方式套牢用户呢？

同样是600万的医疗险，承保公司为太平财产保险有限公司。柒财经按照前述步骤进行投保，依旧找不到对“自动续费”是否开通的选项，点击投保后跳转至支付保费及开通自动续费页面。

而若是按年一次性支付保费，自动续费功能一样被平台强制开通，未给用户自主选择的权利，且柒财经并未选择“次年自动重新投保”。

图4/水滴保

02提升服务体验Or收割用户增营收？

柒财经注意到，于自动续费而言，互联网保险经纪平台就其“强制”行为进行一番粉饰。

例如，京东金融APP上就月付保险产品续期扣费，也直接“帮”消费者选择代扣服务。

京东金融对代扣服务的解释，与轻松严选一般无二，即“避免因漏交保费导致保单失效。”其还提到，“关闭账户代扣服务则不再扣费”，然而并未介绍如何关闭代扣服务方式。

图5/京东金融

在用户进行投保时，“特别提示”中明确，若选择分期支付保险费，交费宽限期30天。在交纳首月保险后，投保人应当在每个保险费约定支付日交纳其余各月对应期次的保险费。

对于保费分期服务，京东金融在相关协议中解释为，用户授权京东保险经纪，根据保险公司每期应收的分期保费向网银在线发起扣款指令，并授权网银在线根据指令从用户的京东账户中扣取款项至京东保险经纪的指定账户。京东保险经纪代收保费后足额交付给保险公司。

不过，这一份授权，在柒财经亲测时发现，这并非用户自主做出的决定。同样，轻松保严选上同样出现类似的授权条款。

图6/京东金融、轻松保严选

而对于平台方看似好意的安排，消费者又是如何看待呢？

黑猫投诉平台上，很多消费者投诉称，被保险平台“1元保险”“免费送保险”等广告所诱导，并在不知情被开通自动续费，从次月起每月支付百元保费，甚至发现时已缴纳数月保费。

图7/黑猫投诉

图8/黑猫投诉

且柒财经注意到，对于自动续费取消的路径，平台方对此“守口如瓶”，不会进行介绍。

究竟，自动续费功能，对于个别平台来说，是为了提升服务体验，帮助用户省去忘记续费的麻烦，还是为了收割会员，使出的套路呢？答案耐人寻味。不过，监管方面对此态度早已露出端倪。

03“偷偷”扣费被禁止 提供便捷的取消路径

除前述外，《通知》还提到，自动续订、自动续费前5日，平台以短信、消息推动等显著方式提醒用户，服务期间提供便捷的随时退订方式和自动续订、自动续费取消途径。言外之意，消费者被赋予充分的知情权和选择主动权。

需特别指出的是，2021年5月1日起实施的《网络交易监督管理办法》中也有前述类似相关规定。不过，从目前情况看，问题依然存在。

此外，柒财经注意到，多地银保监局对互联网保险消费行为中就自动续费给出过风险提示。

例如，海南银保监局发布过《关于“警惕保险诱导销售理性保险消费”的风险提示》，其中提到“购买时自动扣费提示不突出，消费者后续自动续费感觉突兀”属于诱导销售情况。

再者，福建银保监局曾发文提到，消费者在投保时应仔细浏览页面，认真查看交费方式、自动续保等是否存在“默认勾选”的情况，避免陷入“捆绑投保”或“自动续费”等套路。

而法律层面上，北京云亭律师事务所魏广林律师表示，消费者享有知悉其购买的保险产品真实情况的权利，对购买的保险产品自动续费与否，可以自主选择。若消费者在不知情的情况下缴纳的保费，可以要求退还。

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