养老金融测评｜个人养老金四大类可投资品种已就位 投资者该如何选择？

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南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道，

人口老龄化趋势下，“如何养老”已成为全社会关注热点。目前，账户制下个人养老金四大类可投资品种均已就位。

为此，我们拟推出个人养老金产品系列科普与测评栏目，涵盖个人养老金保险类、理财类、基金类与储蓄类四个专题，通过多维度展示与分析，更直观、更清晰地展现各类产品优势与特色，方便消费者更直观地对产品进行选择。

个人养老金制度拓展了养老服务的可能性

养老金制度的本质是应对老龄化风险。近年来，我国人口老龄化程度不断加深，三支柱养老金结构不平衡显现，政策层面对多层次养老保障体系建设重视程度不断提升。

2021年3月，“推进基本养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险”首次明确纳入政府工作报告。个人养老金制度建设与发展由此拉开序幕。2021年12月，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》，指出将推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能。这也预示着第三支柱个人养老金正式进入全新的发展阶段。

进入2022年，个人养老金制度政策“暖风频吹”，配套细则及税优安排持续完善，个人养老金制度建设驶入快车道。从扩容养老理财产品试点，到开展特定养老储蓄试点，再到个人养老金基金开售，养老金融产品队伍不断扩大。

信达证券分析师认为，未来随着个人养老金制度的不断完善，税优政策的不断优化以及相关个人养老金产品种类和配套服务的不断丰富和完善，我国居民养老理念将有望从“储蓄养老”逐渐过渡到“投资养老”，随着居民收入和家庭财富的不断增长，第三支柱将有望迎来更大发展，未来社会财富转化为长期养老资金潜力较大。

个人养老金是一种补充养老保险制度

个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。具体来看，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等四大类金融产品，并实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

特别强调的是，个人养老金制度是一种补充养老保险制度，与我国现有的基本养老保险制度并不冲突。人社部发文指出，“简单来说，参加个人养老金是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上，增加的补充养老保障渠道。参加个人养老金，单位或个人该缴纳的基本养老保险还要继续缴纳，该享受的养老待遇还会享受，只是多了一个提高未来个人养老收入的渠道。”

产品货架已备齐 如何选成新难题

2022年11月4日人社部等多部委联合发布的《个人养老金实施办法》显示，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征的金融产品。

目前，养老储蓄、养老基金、养老金保险、养老理财均已落地发售。全国人力资源和社会保障政务服务平台显示，截至2月16日，个人养老金产品总数已超过600只。其中包括13款养老保险产品、7款理财类产品、133只基金类产品以及455只存款储蓄产品。

面对纷繁复杂但又各具特色的个人养老金产品，我们拟推出个人养老金产品系列科普与测评栏目，涵盖个人养老金保险产品、个人养老金理财产品、个人养老金公募基金产品、个人养老储蓄等四个主题。

将文本图表相结合，利用数据化工具多维度帮助消费者正确认识个人养老金，更直观、更清晰地展现各类产品优势与特色，方便消费者更直观地对产品进行选择。

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