产品持续扩容 险企抢滩个人养老金市场

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日前，个人养老金保险产品再度迎来扩容，新增6款产品被纳入名单，目前个人养老金保险产品共涵盖11家公司旗下的19款产品。

业内人士认为，保险机构在长期投资资金管理能力、长寿风险管理、医疗健康养老产业协同等领域有一定竞争优势，保险机构可进一步发挥优势，抢占个人养老金这一蓝海市场。

产品数量增至19款

2月28日，中国银行保险信息技术管理有限公司（简称“中国银保信”）网站最新披露的个人养老金保险名单显示，个人养老金保险产品再度扩容，由此前的9家公司13只产品增至最新的11家公司19款产品。

泰康养老、交银人寿两家公司的产品首次被纳入个人养老金保险产品名单，包括泰康养老的“泰康尊享一生年金保险E款（万能型）”“泰康幸福赢家年金保险（分红型）”、交银人寿的“交银人寿个人养老年金保险（万能型）”。

此外，国民养老的“国民美好生活养老年金保险”“国民美好生活B款养老年金保险”“国民福寿双全两全保险”三款产品也被纳入个人养老金保险产品名单。此前，国民养老已有一款“国民共同富裕专属商业养老保险”入选。

从类型上来看，目前的个人养老金保险产品类型较为多样，包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险等。业内人士认为，这有助于为消费者提供多样化的选择，后续符合条件的产品有望继续被纳入个人养老金保险产品名单。

结算利率略有下降

部分险企披露的个人养老金保险产品投保情况显示，消费者呈现年轻化趋势。中国证券报记者了解到，不少消费者看重其补充养老功能。

国民养老表示，截至2023年2月初，该公司养老保险个人养老金产品件均保费超1.1万元，其消费者呈现年轻化的趋势，40岁以下人群占比达到50%。据中国人寿寿险公司介绍，截至2022年末，公司个人养老金网站直销保费达7110万元，投保件数达1.9万件。

宁波的小李购买了一款专属商业养老保险产品。“主要是考虑到可以用它来补充养老，追加保费比较灵活，后续有闲钱时还可以继续放进去。”小李告诉记者。

值得一提的是，在这19款个人养老金保险产品中，有部分产品披露了2022年的结算利率。其中，专属商业养老保险的稳健型账户2022年结算利率在4%至5.15%之间，进取型账户2022年结算利率在5%至5.7%之间，和2021年的结算利率相比略有下降。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，个人养老金保险产品的结算利率和保险公司的投资水平分不开，去年受多种因素影响，保险公司的实际收益率承受较大压力，对结算利率产生一定影响。“但个人养老金保险产品内的资金会随着投资收益增长而递增，长期投资的优势更明显，持有时间越长收益越高，适合做长期养老规划。”杨帆表示。

打造差异化竞争优势

当前，银行、保险、公募基金、理财公司等机构都在积极抢滩个人养老金市场。在激烈的竞争环境下，保险机构应该如何突围？业内人士认为，保险机构在长期投资资金管理能力、长寿风险管理、医疗健康养老产业协同等领域有着一定竞争优势，保险机构可进一步发挥优势抢占市场。

“保险公司不仅可发挥养老资金储蓄功能，更可以提供更为广义的养老服务功能和养老产业投资功能。保险业最核心的优势在于通过产品和服务的集合，在财务属性之外为参与者提供养老周期保障。”信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝认为，保险业可不断发挥产品在抵御长寿风险、养老健康服务、医养康养结合和养老社区建设等方面的独特优势。

王舫朝认为，未来养老金融产品需要面向参与群体的需求特点和自身机构经营特征进行设计和开发，从而为参与者提供多元化的养老产品选择。

此外，投资收益率也是不同机构之间竞争的核心。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生建议，保险机构可拉长考核期限，优化绩效考核机制，倡导长期投资理念，提升投资能力，提高长期养老资金的投资回报。

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