个人养老金保险产品增至13款，两全险、万能险也能买了

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记者 | 吕文琦

个人养老金保险产品名单继续扩容。近期，个人养老金保险产品由首批7款增至13款，涉及公司也增加至9家。

据中国银保信官网显示，1月新加入的6款产品分别为新华保险的卓越优选专属商业养老保险、太平人寿的太平鑫多多两全保险(互联网专属)、阳光人寿的阳光寿养老年金保险、工银安盛人寿的盛享颐年养老年金保险和金账户年金保险(万能型)以及国寿鑫民保两全保险。

除了数量和涉及的公司增加，产品种类也趋于多元化。专属商业养老保险之外，两全险、年金险和万能险也参与到个人养老金的行列中。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军向界面新闻表示，两全保险、年金保险的加入，以及上述产品的万能型产品出现，有助于为消费者增加产品选择范围，为消费者在个人养老金投资期间调整保障方案提供便利。

“原有专属养老保险产品在投保后不能调整，而两全保险等产品可以在一个保险期间到期后重新投保或选择其他保险方案。”他指出。

以太平鑫多多两全保险(互联网专属)为例，可选择的保障期限为11年、15年、20年和30年，而此前的专属商业养老保险则更为长线，设定的领取期为客户60周岁之后，可终身领取。

北京联合大学保险系讲师杨泽云表示，两全保险有确定的保险期限，且保险责任为满期生存或者期限内身故，一次性给付保险金。相对此前的专属商业养老保险而言，保险金权益稳定。

万能险的入选也引起业内注意。万能险具有人身保障、缴费灵活、有最低保证利率等特点，曾在2016年占据人身险公司总保费比例的34%。但随着监管趋严和市场利率水平变化，万能险的占比逐渐降低。

与专属养老金类似，购买万能险涉及三项成本：初始费用，即每笔钱进入这个账户的管理费，多数在1%；追加费用，即单独追加钱进入这个账户的费用；支取费用：进入到万能账户的钱，如果前五年领钱，需收取1%-3%的手续费。

因个人养老金属于政策性业务，国家给予税收支持，保险公司通过降低销售费用等方式进行一定的让利，目前多家公司均选择暂时豁免初始费用。

杨泽云指出，个人养老金是每年享受税收优惠，且每年有税收优惠上限，所以，其保险费都是分期缴费的，且考虑到实际就业状况以及可能的税收优惠上限的可能变动，而允许缴费变动。万能险的灵活性正好迎合了个人养老金的这一特性。

人力资源和社会保障部最新数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

2022年入选个人养老金的六家公司的7款产品中，稳健型账户2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型账户2022年结算利率最低为5%，最高可达5.6%。

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