恨一个人，就给他买保险？

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- 职 业 故 事 -

溺亡毫无疑问属于意外类死亡，可在家溺亡也太过于蹊跷，李威能想到唯一的可能就是孙良醉酒后落水，只是此前关萍从未说过孙良的死和水有关，难道孙良的死和关萍有关？

爱一个人就给他买保险，关键的时候有一份保障；恨一个人也给他买保险，他死的那一天或许就是新生。

“喂，保险公司吗？我要报案，我老公昨天死了……”

李威是某保险公司的理赔员，一大早接到关萍的报案，她说昨天一大早起床的时候发现爱人孙良在家里没了呼吸，身体冰凉，医生到现场确认死亡，没有运到医院抢救。

根据关萍提供的信息，李威查询到3年前关萍作为投保人给孙良投保了一份保险，受益人是关萍，只有孙良身故才符合理赔的条件。根据合同约定，疾病死亡赔付30万，意外死亡赔付70万，所以如果不是责任免除的情况，关萍保底可以获赔30万。

但问题就出在死亡原因上，根据当地医院的规定，像孙良这类突发死亡的情况，如果没有运回医院抢救，医院不出具死亡证明。为了避免刑事案件错漏，往往会由法医勘查再出具死亡证明，孙良即是如此，法医在证明上记录的死因是排除非机械性暴力致死。

李威处理死亡理赔案件最怕碰到两种死因，一是呼吸心跳骤停，二便是排除机械性暴力致死。第一个死因是描述结果，第二个死因是排除死者是死于机械性暴力，两个死因的共同点就是既不说明死者是死于意外也不指向是死于疾病。

明确死因最科学的方式便是解剖，只是大多数家属都很难接受在死者身上再动刀，李威以往因为提议家属尸检没少被客户骂。

“您投保的保险死亡类型不同赔付的保险金不一样，法医出具的死亡证明不明确性质，主张意外还需要其他佐证，您看能提供吗？”被骂几次之后，李威也有了经验，尽量从其他方面找事故相关的佐证。

关萍说孙良身体一直很好，平时没有体检的习惯，没有发现有什么基础疾病。头一天晚上孙良出去和朋友聚餐，喝了些白酒，回来倒头就睡。孙良平时也有喝酒的习惯，当天并没有什么不正常。

“孙先生口鼻位置有呕吐物吗？”听到饮酒，李威灵机一动，难道是饮酒后呕吐物堵塞气管导致的窒息？

“好像有一些泡沫。”关萍不确定孙良是否有呕吐物，但口鼻处有一些白色沫沫。

不是窒息，难道是猝死？毫无征兆地突然死亡，猝死的可能性极大，网络上关于猝死的报道层出不穷。孙良的意外保险有一条免责约定，猝死不在范围，即如果孙良是猝死，关萍只能拿到30万的保险金。

如果尸体火化，那死因永远也弄不清楚，考虑再三，李威还是向关萍提起了尸检的必要性，让李威没想到的是关萍随口就答应了。

“这个尸检不是简单的体表检查，需要对遗体进行解剖，再对各个器官进行检查，对遗体的破坏会比较大。”李威担心关萍对尸检有些误解，重新解释了一次尸检的严重程度，毫无疑问解剖就是要开膛破肚。

“那你们就检呗，我没有意见。”关萍还是平静地给出了答案，仿佛是在谈论一件可有可无的事情，语态毫无波澜。

-2-

关萍虽然口头同意了解剖，但事情远远没有那么简单。

首先是鉴定机构的问题，突发死亡，排除刑事案件，法医出具死亡证明后，家属对死因没有意见，法医不会再做解剖，那便需要找第三方的鉴定机构。第二个便是费用的问题，第三方机构尸检费用1-2万不等，并不是一个小数目，这个费用应该由谁出？

李威向领导报备孙良的案件，领导赞同尸检，却不乐意出费用，李威只得点头表示会随机应变，尽量让家属出这笔费用，只是实际情况哪有那么称心如意。

鉴定机构只接受家属的委托，李威跟领导交代案件情况后便直接赶往了关萍的家，探讨委托及费用的事情。

孙良今年53岁，有4个兄弟姐妹，孙良排行老二，上面有一个哥哥，往下一个弟弟，两个妹妹，年过半百，都有各自的家庭。孙良和关萍有两个小孩，都已经成年，在外地工作，家里发生这么大的事情，子女都从外地赶了回来。李威到孙良家时，哥哥孙伟、弟弟孙涛及其他家属正在家里商量事情。

关萍说明李威的来意后，亲戚便炸开了锅，弟弟孙涛率先反对：“我们不同意，人都死了，你们还要动刀，你们有没有良心，不知道要尊重死者吗？”

还没待李威说话，孙涛又开口道：“买保险的时候你们也没有说死的时候要解剖，现在才说，是不是不想赔钱，你们这样以后谁敢找你们买保险。”

一旁的亲戚也附和孙涛的说法，李威赶紧把之前和关萍解释的说辞再说一遍，死亡类型不同涉及的保险金不一样。一边说李威一边看向关萍，关萍却和局外人一样坐在一旁。

孙涛等一干亲戚对李威的解释并不感兴趣，对着李威指指点点，大有一言不合就要拿下李威的态势。

哥哥孙伟这时开口说话：“我们已经选定了火化的日期，这么多亲戚等在这里，你们要尸检，还不知道要等到什么时候。”

李威为难地看向关萍，开口询问关萍的意见，关萍作为保险的唯一受益人，尸检与否关键还是看她的意见，遗体一旦火化，难以认定的部分只能协商或者诉讼处理。

“你们要求尸检就尸检咯。”关萍满不在乎地说道。

“嫂子，你这就过分了，我哥人都死了，你还不让他走得安生，之前再怎么样都过去了，不合适吧。”弟弟孙涛当即表示反对。

孙涛的话似乎刺激到关萍，关萍立马激动起来，对着孙涛噼里啪啦说了几句话，不过说的是方言，李威没有听明白说的内容，张涛用方言争论了几句，关萍没有再说话，把头转向另一边，明显看得出不高兴。

“要不这样，我们去医院和公安局把张先生的死亡情况了解清楚，看有没有意外的依据，如果没有你们再决定要不要解剖。”李威担心他们再起争吵，事情越变越复杂，便提出来一个折中的办法，最后孙涛和孙良的儿子孙安与李威一起前往医院和公安局。

-3-

一行三人先前往医院，不巧的是当时出车的医生轮休，并不在医院。好在医院有书写抢救记录的习惯，在其他医生的帮助下，李威复印了一份孙良的抢救记录。

抢救记录没有明确的死因，更没有意外的佐证，孙涛看到记录后脸色很不好看，用方言跟孙安嘀嘀咕咕了几句，孙安没有答话，只是一个劲地点头，李威听不懂孙涛说的话，只能大体猜测他们商量怎么找意外佐证。

第二站三人来到公安局法医室，去现场的秦法医正好值班，秦法医先开口：“死亡证明不是给你们了吗？你们来干啥？”

张涛马上接话：“你能不能给我们开个意外证明，就说我哥是意外死亡的。”

秦法医愣了一会狐疑问道：“你们要这个证明做什么？”

“就是老家办手续需要，你给我们开个意外证明就可以。”张涛随便找了一个理由。

“那也不行，没有经过解剖不能明确死因。”

听到秦法医直接拒绝了张涛的请求，李威松了一口气，之前他处理过类似的案件，有些乡镇派出所及村委会对突发死亡的情况，给家属出具了意外死亡的证明，只是他们所谓的意外是指意料之外，而非保险里的意外，保险里的意外必须满足四个条件：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。

李威担心孙涛再起幺蛾子，赶紧开口岔开话题：“秦法医，孙良尸表有什么特征吗？”

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