靠什么穿越“生命周期”

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每个人都要找到适合自己的财富规划工具，并且越早越好。个人养老金就是这样的工具，帮我们为“全生命周期”积累个人养老保障。

来源：轻金融 作者：李静瑕

“人间烟火气，最抚凡人心”。时隔三年，熟悉的、热闹的春节又回来了。官方预计，2023年春运期间客流总量预计约21亿人次，这一数据比去年同期翻倍，创下近4年来的新高。

熬过了最难熬的日子，便是阳光满地。

这是一个不同寻常的春节，经历了这三年，越来越多人更懂得珍惜当下生活，也更加重视去谋划未来。久违的亲友团聚，自然有聊不完的话题。这其中，“养老”与“投资理财”是绕不开的。我们每个人都终将老去，“养老要趁早”的理念逐渐深入人心。

其实，不只是中老年人，青年人对“养老”的热衷度也在提升。《2022当代青年养老规划调查图鉴》显示，超过90%的受访青年认同养老要越早准备越好，不过仅有16.60%的人已经配置了相关资产。

当年轻人开始为“养老”做准备，可不是他们杞人忧天，而是未雨绸缪。然而，为什么只有少数人为养老行动了起来？在规划“养老”过程中，青年、中年、老年人都该做的事情是什么？

01

靠什么穿越“生命周期”

“少时犹不忧生计，老后谁能惜酒钱。”这是1100多年前，60多岁的白居易与刘禹锡一起饮酒时所做的诗，至今仍能感受到那种豪迈与豁达。白居易是一位“隐形富豪”，自然可以这么随心所欲。但对于今天的我们来说，年轻时候“不忧生计”，老了之后“酒钱”从何处来？

这是古往今来所有人的永恒命题，需要直面的现状是，很多调查都揭示了养老不趁早，到老了会追悔莫及。美国《大西洋月刊》一篇文章就提到，接受调查的大约1600名60-79岁的美国人中，有59%的人表示如果有机会重新活一遍的话会多储蓄。

这背后反映的一个问题是，人们通常不善于为了退休做计划，为养老所做的实际行动不足。有的人当下消费或透支过多，牺牲了未来的现金流；有的人不提早为退休做规划，老来难免空余恨。

有这么多人走了弯路，那么我们应该制定怎样的养老规划？毕竟养老是一个贯穿我们全生命周期的命题，从60后、70后到80后、90后，养老与每一代人都息息相关。这让我想到了一个很经典的理论——生命周期假说。

生命周期假说（Life Cycle Hypothesis）诞生于1950年代早期，其核心观点是要根据自己一生得到的劳动收入和财产收入来安排一生的消费。大体规律是，工作时期多储蓄，为退休后消费准备资金，退休后则有储蓄支撑。这个理论的启示，正是“养老规划要趁早”。

只是即便我们年轻的时候就开始准备，仅凭着储蓄，没有了复利增长怎么对抗通胀，长期财富保值增值何来保障？要满足养老多样化和多层次的需求，实现养老资金的保值增值，借助制度保障比仅靠个人更加容易实现。

其实，我们国家就有这样的制度，这就是养老金制度。借助养老金制度，减少老年时的收入不确定性，从而促进消费，为我国的长期经济增长提供动力。

但一个残酷的现状是，我们的养老金结构仍以第一支柱为主，2021年底三大的支柱规模占比分别为67%:32%:1%，第三支柱的规模甚至可以忽略不计。这也是我们国家现在大力发展第三支柱——个人养老金的原因。

通过个人养老金制度加以补充势在必行，而觉醒的人，已经率先行动起来了。据人社部信息中心主任宋京燕介绍，2022年11月25日个人养老金制度启动实施当日，个人养老金开户人数达110万。截至2022年末，开户人数已近2000万。

个人养老金是一项制度，让我们通过延迟消费、主动投资的方式，为“全生命周期”积累个人养老保障。但个人养老金不是一开户就可以放手不管。更加核心的任务，是买什么，怎么买？

02

找到长期财富规划工具

既然个人养老金最终的目标是老有所依，在长期找到有更大增长空间、资产配置更丰富的养老产品，那么无论是青年、中年还是退休时期，每个人都要找到适合自己的财富规划工具，并且要越早越好。通过利用工具实现财富的聚沙成塔，帮助我们穿越生命周期。

涓涓细流，汇成大海。个人养老金就是这样的涓涓细流。

它门槛低、购买方便。参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，就可以办理。在开办银行可以开立账户，流程简单。比如在中国银行手机银行App开立个人养老金资金账户，只需简单几个步骤即可。

它产品丰富。目前主要包括符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，产品目录已经包括了7款个人养老保险产品和129款个人养老金基金产品。这些产品的特点，是运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期性。

它更看重长远。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取，帮助居民以更长期维度进行投资，在长期维度真正享受到时间价值。个人养老金其实是用制度化的投资，帮助我们突破短期波动的风险。

把握未来的最好方式，就是播种现在。如何选择适合自己的个人养老金服务？

银行是第一入口。个人养老金资金账户只能在银行开立，而且具有唯一性。各大银行也为不同年龄客群提供差异化、系统化产品配置建议，进一步强化个人养老金产品稳健性、长期性以及普惠性等特点。

银行好产品多。以国内首批获批开办个人养老金业务的商业银行中国银行为例，中国银行手机银行App在显著位置上线了个人养老金服务专区，推出了个人养老金基金、个人养老金存款、个人养老金保险等优质的产品服务，为客户带来一站式个人养老金融服务体验。

银行搭建了完善的养老服务生态。中国银行就在养老生态建设方面走在了前列。中行将银发场景建设作为一项战略重点，大力支持养老产业发展，丰富养老金融产品供给，持续建设完善一站式养老综合服务体系：推出“岁悦长情”个人养老金融服务品牌，为客户提供全生命周期服务方案；布局银发养老场景生态，为年长客户提供覆盖“医、食、住、行、娱、情、学”的生活服务支持；中行手机银行APP首批通过工信部适老化和无障碍改造评测，推出“岁悦长情”版，助力老年人跨越数字鸿沟；打造“示范+标杆”的两级养老特色网点体系，目前已在全国建成数百家养老服务示范网点及特色标杆网点。

银行更懂养老金融。近年来，中行持续丰富养老金融产品货架，率先开展特定养老储蓄试点，试点机构积极推进养老理财产品落地。同时，中行手机银行中的一站式个人养老金专区，网罗了各类合格投资产品。无论是为不同退休年龄客户定制的目标日期基金，还是预设了目标风险水平的目标风险基金，在中行的个人养老金专区中都能找到。

银行对养老金融极为重视。中国银行在总行层面成立养老金融业务发展领导小组，制定《中国银行“十四五”养老金融规划》，全面布局养老金金融、养老产业金融、养老个人金融三大领域，搭建了极具竞争力的产品和专业化队伍。

当下，我们可能正站在一个历史的十字路口：2023年被认为是我国个人养老金发展的历史元年；多家机构提出，个人养老金行业未来10年的重要战略机遇，绝对规模或可突破5万亿元。无论是机构还是个人，都不能错过这个养老的最好播种期。

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