多家中小银行下调利率，有的降幅超20个基点，专家：可能导致“存款搬家”

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本文来源：时代财经 作者：刘子琪

图片来源：图虫创意

紧跟国有银行、股份制银行步伐，部分中小银行已经开始不同程度地下调普通定期存款利率，包括上海银行（601229.SH）、长沙银行（601577.SH）、北京银行（601169.SH）、青岛银行（002948.SZ）在内的A股上市城商行，以及上海农商行、深圳农商行、重庆农商行、北京农商行等头部农商行。其中，三年期、五年期利率下调幅度普遍在20个基点以上。

9月29日，时代财经从北京银行工作人员处了解到，该行于9月22日接到下调存款利率的通知，降幅在30个基点左右，三年期存款利率从2.8%降至2.65%，五年期存款利率降至2.7%。

同日，青岛银行工作人员向时代表示，“9月24日后利率进行的下调，三年期、五年期定期存款利率分别下调20个基点。”具体来看，三年期存款利率已从3.3%降至3.1%。另外，五年期定期存款利率下调了20个基点，目前从3.2%降至3%。

此外，与国有银行、股份制银行不同的是，城商行、农商行本轮存款利率调降幅度存在较大差异。

中国企业改革与发展研究会研究员吴刚梁在接受时代财经采访时表示，存款利率降低，对银行来说最直接的好处就是经营成本下降，但对于中小银行来说，可能带来“存款搬家”的问题。

多家中小银行下调存款利率

近期，上海银行、长沙银行、北京银行、青岛银行4家A股上市城商行陆续发布调整后的人民币存款挂牌利率。

截图来源：北京银行官网

其中，上海银行、北京银行、青岛银行活期储蓄存款利率均下调5个基点至0.25%，长沙银行微降至0.35%。

此外，上海银行、北京银行的三个月、半年、一年、二年期个人定期存款利率下调10个基点；长沙银行相应期限的存款利率降幅则在5个基点以内；青岛银行下降范围则在10-20个基点。

从长期存款利率来看，几家城商行降幅差异更为明显。其中，北京银行三年期存款利率从2.8%降至2.65%，五年期存款利率降至2.7%；青岛银行三年期、五年期定期存款利率分别下调20个基点，至3.1%、3%；上海银行三年期存款利率下调15个基点。

除上述城商行外，上海农商行、深圳农商行、重庆农商行、青岛农商行、北京农商行等也陆续发布了人民币存款挂牌利率调整公告。

不过，也有部分中小银行尚未调整存款利率。9月22日，常熟银行（601128.SH）在投资者互动平台上表示，未下调个人存款利率；而截至目前也尚未看到常熟银行的调整通知。此外，杭州银行也表示，将持续关注市场利率变化情况，择机进行调整。

“此次中小银行下调存款利率的好处是可以有效扩大中小银行的利差空间，改善和优化中小银行的盈利环境与基本面。”IPG中国首席经济学家柏文喜对时代财经称。

存款利率还有下行空间

早在4月15日，就有部分中小银行收到市场利率定价自律机制通知，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10BP左右。不过，这一要求并非强制，但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估考核有利。

随后的5月20日最新LPR(贷款市场报价利率)报价显示，在MLF(中期借贷便利)继续等量续作、1年期LPR维持3.7%不变情况下，5年期以上LPR超预期下调15BP，为2019年以来首次单独下调。

值得注意的是，4月份下调存款利率与本次的逻辑并不完全相同。国泰君安研报认为，4月份的调降行动是央行引导下的存款利率上限下调10个基点，而此次更接近于8月LPR调降后，银行面对资产端利率的下降，主动在存款端依据新的“存款利率市场化调整机制”进行了跟随式调降。

有业内专家表示，此次集体调整跟8月份LPR下降直接相关。据零壹研究院院长于百程分析，一方面，受股市下跌等影响，不少基金和银行理财产品净值出现下跌，资金偏好向收益率稳定的大额存单等存款产品转移，从而推动了存款利率下降；另一方面，监管通过市场利率定价自律机制等方式，引导鼓励银行下调存款利率浮动上限，推动贷款利率下降，从而形成了相对一致的市场预期。

光大证券银行业首席分析师王一峰表示，存款产品挂牌利率下调，影响最为直接的是活期及小额零售存款，且更加利好国有大行及招商银行；而其他类型存款(如大额对公存款、协定存款、协议存款等)主要取决于银行与客户的沟通协调情况。

展望后续，吴刚梁告诉时代财经，从当前趋势来看，整个市场利率仍会维持低位甚至下行，不过，未来利率下调的空间多大，主要取决于未来CPI的变化趋势。“因为存款人看重的是实际利率而非名义利率。”

近日，某银行客户经理也向时代财经表示，近期可以购买一些存款产品或大额存单，“目前存款利率还有下降空间。”

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