河南村镇银行暴雷的34个“帮凶”

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来源 | 深蓝财经

撰文 | 吴瑞馨

近期，河南新财富集团与河南村镇银行储户“被赋红码”事件引起广泛关注，其背后河南村镇银行储户无法取款问题也被进一步受到关注，背后河南新财富集团渗透到多家银行，操作利用储户资金的真相也被挖掘而出。

这些储户来自湖北、广东、山东、安徽等不同省份市县，存款额度从几万、几十万、上百万不等，据多家媒体报道，河南新财富集团涉及非法集资金额接近400亿。从多家媒体的报道了解到，他们均是通过银行小程序将钱异地存到这些村镇银行里，那么问题来了，这些来自天南海北的储户，究竟是如何了解到河南的这些村镇银行，从而将钱存在这些银行里的呢？答案被指向了第三方平台引流。

6月22日，郑州纪委监委发布问责通报，对相关涉事人员进行了处分。但红码只是一个手段，事件的处置也并非关键，储户和公众更关心的是，在第三方平台和银行线上平台存进的钱是如何流入河南新财富集团的口袋？第三方平台又扮演了什么样的角色？又分别需要承担什么样的责任？储户的钱还能被追回来吗？

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背后的三方平台：度小满、京东金融、小米金融……

据多家媒体报道，绝大多数的储户早期都曾通过包括度小满、京东金融、小米金融、国金所、360你财富、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

在各大投诉平台和媒体对村镇银行事件报道中，上述几家平台的名字频频被提及，值得注意的还是他们背后的企业：小米贷款、天星金融、度小满、京东金融、360你财富背后分别是互联网巨头小米集团、百度、京东和360，国金所背后则是保险巨头中国人寿。

在互联网巨头和中国保险界巨头的背书下，这些用户动辄上亿的第三方平台吸引了众多的用户，其中不少因为平台的河南村镇银行产品，成为事件的受害者。

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△黑猫投诉上的部分相关投诉

据黑猫投诉显示，目前关于河南村镇银行的相关投诉共有452条，其中和小米旗下第三方平台相关的有24条，与度小满相关的有46条，360相关的有17条，国金所相关的有41条。此外，此前网上流传的一封“村镇银行储户绝笔信”中，也点名指出了中国人寿旗下的滨海国金所。

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据媒体报道，不少储户购买这些产品，主要就是因为有互联网巨头和保险巨头的背书。

以购买滨海国金所旗下产品的储户为例，黑猫投诉上投诉储户和一份网传的“村镇银行储户绝笔信”中都曾指出，自己是在中国人寿经理的推荐下，购买了滨海国金所相关产品。

而通过股权穿透也发现，滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司持股30%的大股东国寿投资保险资产管理有限公司，是中国人寿的全资子公司。

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值得注意的是，在2022年4月，也就是村镇银行刚被曝出提现困难时，海滨国金所已改名为天津租赁资产交易中心股份有限公司。

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第三方平台也并非“公益”为银行推广。据了解，第三方平台与银行的合作关系，一般按照千分之二至千分之三的比例收取费用。

根据央行发布《中国金融稳定报告（2021）》，报告显示，截至2020年末，约89家银行（其中84家为中小银行）通过第三方互联网平台吸收的存款余额约5500亿元。以此数据计算，银行支付给第三方平台的导流费用至少就有1.1亿元。

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背后惊现P2P互金平台身影

有不少储户在网上控诉：“如果不是这些第三方平台，河南这几家村镇银行根本无法肆意收割这么多储户。”言外之意，如果不是第三方平台为问题银行导流，自己压根不会引火烧身。

近年来，中小银行搭上互联网的春风，存储规模直线狂奔，但这也引来了监管的注意。2021年1月15日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确指出，商业银行不得通过互联网自营网络平台开展定期存款和活期两便存款业务。第三方平台不得不下架存款产品。

但第三方平台下架产品的同时，用户也收到了村镇银行方面发来的短信，称可以通过他们银行的自营渠道小程序掌上银行查询他们在第三方平台的持仓，并附带了小程序链接，一些用户就是这样被引流到了小程序。并且这些短信，直到村镇银行取款事件发生后一个月， 还在持续发给用户。

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有的村镇银行甚至在产品下架前，电话联系上储户，引导其将资金转移到该行微信小程序。

随着近日几家涉事村镇银行按照金融管理部门的要求，开始线上客户资金信息登记工作，更多为河南村镇银行拉过存款的第三方平台被曝光。

在官方披露的34家可供客户等级信息的第三方平台中，多家知名互联网企业旗下金融平台均在此次登记之列。

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具体包括：小米集团旗下的小米金融和天星金融（原小米金融），百度旗下度小满和爱奇艺旗下的零钱PLUS，拍拍贷旗下的羚羊财富，中国人寿旗下的滨海国金所，360集团旗下的你财富平台，甜橙金融旗下翼支付，用友集团旗下友信财富、友金社和友金所，以及携程金融、滴滴金融、新浪微博钱包、易宝支付、58金融等多家知名金融平台。

此外，还有原本多家主营为p2p业务互联网金融平台：网贷天眼、洋钱罐、麻袋财富、挖财、比财、博金贷、银户通、嘉银（有道财富），以及萨摩耶旗下的省呗，云财富、招财蛙、浙天金、融通财顾旗下的龙环融通、珏诚科技、公众号会用金、口袋银行、oppo钱包、vivo钱包。

其中，中信产业基金旗下的麻袋财富，最近也“暴雷”了。公开信息显示，截至2021年1月，麻袋财富的借贷余额48.05亿元，逾期金额36.54亿元。

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钱去哪儿了？

河南新财富集团被曝光后，另一个问题也来了，储户通过第三方平台和银行线上平台存入的钱，是如何流入河南新财富集团的口袋呢？

今年5月，网络上流传一份落款署名为国金所，且带有国金所公章的一份文件，作出了说明。

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这份名为《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行I类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的II类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到II类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到II类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。

意思就是，他们只是与银行合作的诸多第三方平台之一，为银行提供品牌宣传，为客户选择银行和使用银行服务提供跳转入口。

而钱，实际上是从银行线上交易系统中流出的。6月18日，河南省地方金融监管局发布公告称：禹州新民生银行等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明。

也就是说，村镇银行的线上交易系统早已被河南新财富集团"偷龙转凤”。

据大猫财经报道，村镇银行内部隐形股东用符合监管的手续做了一套假系统，用自营的小程序与第三方平台对接，再将储户资金转到一些不入账的平台。

也就是说，储户的钱很有可能根本就没有进入银行系统里，直接流入新财富集团的荷包了，那么储户的钱的性质，就很难说是存款了。

无论是银行内部问题还是第三方平台，这些都与储户没有任何关系，但如今遭受损失最重的却是储户。有律师表示，非客户原因造成的损失，应当由金融机构承担相应的责任。村镇银行方面的责任肯定是跑不掉的，但河南村镇银行事件中的第三方平台是否需要担责，还需要看具体细则。

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