买保险别瞎勾，小心中了附加险的坑！

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作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

不知道你有没有遇到过这种情况，买了一份保险，却收到了好几张保单。

这大概是买上了“附加险”。

什么是附加险呢？

它是相对于主险而言的。比如重疾险，它主要的保障内容是保重疾，而它宣传的一些轻、中症责任，癌症二次赔责任，投保人豁免责任，身故责任等，可能就会用附加险来实现。

那为什么不直接把它们放在一起，都包含在主险责任里呢？

一方面是为了合规。

比如《健康保险管理办法》第十四条规定，医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。

那么像重疾险的身故责任，就只能通过附加险来实现。

另一方面也是为了保障的灵活性。

比如有些重疾险的主险里包含了重疾、中症、轻症责任，中症、轻症责任成了必选责任。

但有些人预算比较少，想买个纯重疾，怎么办呢？

有些重疾险就比较人性化了，把中症、轻症放在附加险里，做成可选项，那么一部分想买纯重疾的人就有的选了。

再比如现在很多的综合意外险会宣传可保猝死，但你仔细看它的主险条款，猝死明明白白的写进了免责项里，这不是自相矛盾吗？原因就是它还有一个猝死的附加险。

保险中对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的，但猝死和被保人的身体机能有关，属于疾病导致的，意外险是不能赔的。

但是这么多年来产生了很多误会，很多人都认为猝死这类突然死亡就是意外，所以保险公司也很无奈，干脆再给大家上个保险，如果是意外，那就按照主险来赔，如果是猝死，那么还有附加险来赔。

那么，我们在选择附加险时要注意什么呢？

首先，附加险也是一个保险，它的保障和价格是否具有性价比就要关注。

我们可以算一算，附加上某个附加险，是否比单独买一个同样保障的保险更便宜？

比如少儿重疾险慧馨安2022的“疾病关爱保险金”，附加上它的话，保单前30年出险，重疾可以多赔50%，中症可以多赔30%，轻症可以多赔15%。比如基本保额买了50万，那么前30年出险的话，重疾能赔75万，中症能赔45万，轻症能赔22.5万。

相当于保额提升了一半，保费却只需要多掏100多块钱，这样的附加险就是比较值得选的，因为你单独再去买个25万保额的少儿重疾险，100多块钱恐怕是不够的。

我们还可以看一看，附加险的保障内容有没有和主险共用保额的情况，因为这样一来，保障就打折了，没有单独去买一个类似责任的保险划算。

比如很多重疾险的身故责任，就是和主险共用保额的。要么患重疾赔保额，保障终止，身故没得赔了；要么自然死亡赔保额，保障终止，那么重疾也没有赔到。无论如何都只能赔其一，而你买但时候可以花了两份钱呀，是不是很亏？

那就还不如单独去买个寿险，这样两份保障互不干涉，万一因重疾而去世，重疾险按照重疾责任赔一份钱，寿险还能再赔一份钱。

其次，我们也要多关注附加险的续保条件。

尤其是在买医疗险这类买一年保一年的险种，可能主险保证续保，但附加险却不保证续保。

比如有的百万医疗险、防癌医疗险里的特药险，就可能以附加险的形式出现，产品宣传保证续保，但特药险却不保证。

再比如线下一些产品把重疾险和小额住院医疗险捆绑着卖，宣传的时候可能会说不仅生大病能赔，生一些小病住院了，也能报销医疗费。很多人冲着大病小病都管就买了，但是可能没注意到，它的住院医疗险说不定哪天就不让续保了，当初的愿望也就落空了。
附加险有很多，有的必须买，有的可买可不买，比如一些重疾险必须捆绑身故责任，而有的则可以自行选择；这个产品的附加险，也有可能是另外一个产品的主险，比如重疾险的身故责任是附加险，在寿险里就变成了主险。

总而言之，附加险也是一份保险，只不过在某些产品里以附加险的形式出现而已，有时候它和主险的一些条款相通，有时候则不完全一样，一不小心看漏了，可能也会造成一些落差。

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