微信支付、支付宝做不到的事，数字人民币做到了

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本文来源：时代周报 作者：夏子轩

数字人民币再添新场景。

近日，在央行深圳市中心支行与深圳市地方金融监督管理局指导下，福田区政府联合深圳建行上线数字人民币教培机构预付式平台。借助数字人民币可追溯、不可篡改等底层技术，实现预付资金“一笔一清、一课一释”，将“预付费”风险降至最低。

“数字人民币试点的深入推进，既离不开技术的持续迭代研发，也离不开各类创新场景的应用支撑。”深圳市金融局副局长王新东表示，此次项目为智能合约技术在数字人民币领域的融合应用，可解决传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。

智能合约是一种自动运行的计算机程序，只有在满足特定条件时才会自动执行，采用完全自动化流程，且不可篡改。目前，已广泛运用于信息通信技术、公共管理及供应链等领域。

以此次上线的“数字人民币教培机构预付式平台”为例，通过数字人民币智能合约技术，消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

央行深圳中心支行副行长冯子兴分析指出，推行数字人民币智能合约技术，可以达到多方共赢局面。对于行业主管部门，数字人民币智能合约技术可赋能监管手段，达到预付交易信息完备、环节透明的目标；对于消费者，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害；对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

“该平台将在深圳市福田区教培行业进行首批试点，待试点成熟后将在深圳全市范围内，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业进行全面推广。”建设银行深圳市分行副行长白萍表示，目前建设银行深圳市分行已经联合教育培训、美容美发、体育健身等行业总计超200家头部企业开展合作。

此前，数字人民币智能合约功能已在诸多场景落地。

2021年12月，农行深圳分行和华为将租房约定形成智能合约，租客通过智慧租赁平台支付押金和租金后，资金将到达租赁企业的数字人民币账户，同时生成智能合约将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将数字人民币押金退还给租客，有效解决租客拖欠租金、业主不退还押金等问题。

2022年1月，数字人民币智能合约赋能光伏结算场景，电力企业为客户结算光伏发电收入后，可依托数字人民币智能合约，定向为设备出租公司支付租金，剩余收益由农户全额享有，保障农户享受光伏收益的同时，防范金融机构的资金回收风险，提高结算效率。

安信证券发布《数字人民币产业发展深度研究：定位、特点和展望》指出，数字人民币智能合约，本质上是提供针对数字人民币的条件支付功能。用户可以根据双方协商的时间、条件进行支付，从而通过技术的手段建立一种信任机制。目前，数字人民币智能合约相关专利已达到13 项。

“智能合约技术能够通过一定条件设置，满足交易双方高效、安全执行合约需求。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉时代周报记者，现阶段，智能合约技术在数字人民币领域的融合已具备一定的技术及场景基础，其应用方式将是未来数字人民币发展的重点方向。

“从支付上实现专款专用，锁定资金，避免双方违约风险，数字人民币做了微信支付和支付宝做不到的事。”业内人士分析指出，与电商平台相比，智能合约更有保障。

电商平台通常以第三方平台作为交易担保机构。比如，淘宝、天猫以支付宝等平台作为第三方担保，消费者购买商品时，先将资金转到支付宝账户中，消费者收到商品后，再由支付宝将资金转给商家，虽能解决买卖双方的信用问题，但大量资金沉淀在第三方担保机构，亦存在资金被挪用的风险。对于这种情况，数字人民币可通过智能合约，在无第三方信用担保机构的情况下，完成交易。具体来看，消费者使用数字人民币指定智能合约购买商品，资金在商品运输途中处于锁定状态，仅在满足“收到商品”的条件下才完成资金转移。

上述业内人士认为，在智能合约加持下，数字人民币创新应用想象空间巨大。比如，在学校发放奖学金、助学金时，可以约定奖学金、助学金的定向使用场景等。

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