评论：金融机构要像爱护自己的眼睛一样维护存款的声誉

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冉学东

从4月18日或19日起，河南的三家村镇银行——禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行先后发布了系统升级的通知，互联网存款的储户不能线上取现，已经过了十多天。

对于储户对存款安全的担忧，三家银行均表示，储户的存款已加入国家存款保险体系，依照《存款保险条例》受到保护。

4月25日，央行在“公众留言”一栏对相关问题进行了回复。内容显示，人民银行高度关注此事。目前，有关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。

从媒体的报道看，当地政府也在沟通协调处理此事。4月30日银保监会有关部门负责人也表示，银保监会高度关注河南等地个别村镇银行有人涉嫌违法及线上服务渠道关闭问题，已责成当地银保监局密切配合地方党委政府和相关部门，迅速开展调查核实，积极稳妥处置。

以上存款其实是所谓的非自营互联网平台存款，是银行通过流量较大的互联网平台去吸收存款，这类存款主要是异地客户，并且利率较高，风险较大，不合规，去年一月央行和银保监会发布文件叫停了这项业务，互联网金融平台也纷纷下架了这个业务。

但是对于已经购买过该产品的存量用户该怎么处置呢？《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

也就是，银行对存量客户履约“旧”合同，对于新客户，按照新办法执行，这是监管为了平稳过渡的一个制度性安排，其本质上也是要让银行保护储户的利益，维护银行的声誉。

当然，以上三家银行由于出现技术性问题，导致储户难以提现，但是时间过去太久，难免引发储户进一步担忧，并引发网上舆论汹汹，相关银行应该就客户关心的问题做详细解释，以稳定市场信心，维护银行自身信誉。

中国的商业银行有一种说法，叫“存款立行”，惯常的意思是，只有一家银行拉来存款，存款才能作为基础货币，用来创造资产，发放贷款，支持企业和实体经济发展，从而获得收益。而发放贷款的过程，又是一个创造信用的过程，每一次发放贷款，银行都会从而创造派生存款，而这些派生存款又可以发放贷款，如此循环，所以银行是一个高杠杆行业。

笔者认为，这个解释只是技术层面的，从哲学层面理解，只有一家银行通过自身的良好信用，让储户把钱放心的存放到这个银行，这个银行才能“立”起来，也才能进行以上作为商业银行经营的所有动作。

从这个意义上理解，银行是一个经营信用的行业，信用是本，那么如何保护好客户的存款，就是这个银行的信用的最重要的基础，所谓基础不牢、地动山摇，作为一家银行出现存款的声誉问题，就必须严重警惕了。

银行业是经营风险的行业，信用是根，信用才是流动性的根本概念，信用出了问题，就会表现为流动性问题，银行业的外部性强就是体现在这里的，这一点是金融的常识，相关机构一定要重视。

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